Cum să scazi plățile ipotecare
Cu toate proprietățile sale benefice, un împrumut ipotecar este încă o întreprindere destul de costisitoare. Pe parcursul unor ani suficient de lungi de serviciul datoriilor, plata în exces a unui credit pentru locuințe poate depăși de mai multe ori costul locuinței achiziționate. Pentru persoanele care solicită un credit ipotecar pentru prima dată, astfel de calcule sunt puțin îngrozitoare, dar de multe ori un împrumut pentru locuințe se dovedește a fi singura modalitate pentru majoritatea cetățenilor de a cumpăra imobiliare.
În plus, costul unui credit ipotecar poate fi redus semnificativ. Niciodată nu este prea târziu pentru a avea grijă de acest lucru, deși alegerea principală a condițiilor de împrumut se face în etapa inițială a înregistrării acestuia. Experții în acest domeniu vă pot sfătui cu privire la diferite modalități de reducere a anumitor costuri ipotecare, ceea ce va ajuta, fără îndoială, la economisirea a zeci de mii de ruble nu numai în primii ani de plăți, ci în aproape fiecare an de deservire a creditului.
Alegeți cu atenție un împrumut pentru locuință ieftin.Înainte de a începe să analizați programele de împrumut pentru locuințe, ar trebui să înțelegeți care este costul total al unui împrumutat ipotecar. Costul principal al împrumutului este, desigur, plata dobânzii la credit ipotecar. Dar și alte costuri în acest caz nu pot fi atribuite unor sume simbolice. La întocmirea unui acord, de exemplu, se poate percepe un comision în valoare de 0,5 până la 1% din sumă, care, având în vedere suma mare a împrumutului, poate fi în medie de la cinci la douăzeci de mii de ruble.
Dintre celelalte costuri, care sunt costuri suplimentare considerabile, trebuie luate în considerare următoarele cheltuieli:
• Comision pentru închirierea unei celule bancare sau deschiderea unei acreditive pentru decontările cu vânzătorul;
• Cheltuieli de evaluare, servicii ale agentilor imobiliari si notarilor;
• Taxe de stat pentruînregistrarea drepturilor de proprietate și a ipotecilor;
• Prime de asigurare. Asigurarea cuprinzătoare, inclusiv protecția proprietății, a riscurilor personale și de titlu, este mai costisitoare, dar este considerată benefică prin reducerea ratei dobânzii de bază.
Trebuie avute în vedere toate aceste componente ale unei plăți în exces a unui credit ipotecar, astfel încât împrumutul să nu se dovedească a fi mai scump decât se aștepta, luând în considerare rate ale dobânzii destul de rezonabile. În același timp, acestea nu pot fi comparate cu rata dobânzii, deși, de exemplu, asigurările de proprietate trebuie reînnoite în fiecare an. Prin urmare, ar trebui să se acorde prioritate plății ipotecare de bază.
Organizațiile bancare sunt gata să ofere dobânzi minime clienților care fac un avans mare, care va fi de cincizeci sau chiar șaizeci la sută din costul locuinței. Sumele și termenii împrumutului joacă, de asemenea, un rol important aici: cu cât sunt mai mici, cu atât condițiile de preț vor fi mai bune.
Un alt factor este tipul de obiect. Împrumutul pentru apartamentele de oraș gata făcute este puțin mai ieftin. La cumpărarea unui apartament pe piața primară, înainte de înregistrarea proprietății, rata poate crește în medie cu 0,3-2 la sută, deoarece multe bănci aplică suprataxe. Dacă este nevoie să obțineți un credit ipotecar pentru a construi o casă, atunci și costurile vor fi mult mai mari din cauza riscurilor crescute.
Cum să scazi plata ipotecii?
O alegere competentă a unui împrumut pentru locuință oferă o rată minimă a dobânzii pentru întreaga perioadă de decontare. Cu toate acestea, în procesul de rambursare a datoriei, clientul poate recurge la măsuri suplimentare pentru a-și reduce costurile. Un împrumutat cu experiență va putea întotdeauna să profite de următoarele oportunități:
1. Deduceri fiscale. Fiecare împrumutat atunci când cumpără imobiliare într-un credit ipotecar poateprofitați de privilegiul fiscal returnându-și deducerile din suma cheltuită pentru locuințe, dar nu mai mult de două milioane de ruble. De asemenea, baza pentru determinarea deducerii este costul plății dobânzii la un credit ipotecar.
2. Plăți anticipate. Împrumutul poate fi rambursat din timp, după precizarea condițiilor. Banca poate stabili o sumă minimă pentru o contribuție neprogramată, de obicei este egală cu o plată lunară, dar nu are dreptul să aplice amenzi. Cheltuielile vor scădea deoarece principalul va scădea mult mai repede.
3. Capital de maternitate. După nașterea celui de-al doilea copil, părinților li se eliberează o adeverință care poate fi folosită pentru îmbunătățirea locuinței, inclusiv prin cumpărarea acesteia pe credit.
4. Refinanțare. În douăzeci sau treizeci de ani, ratele dobânzilor de pe piața creditelor ipotecare se pot schimba. Dacă împrumuturile devin mai ieftine, puteți solicita un nou împrumut pentru a achita datoria la un împrumut ipotecar existent. Refinanțarea vă permite să reduceți rata actuală cu o medie de două până la trei procente și să economisiți mulți bani.
Într-o situație financiară dificilă, puteți contacta o instituție financiară cu o solicitare de amânare a plăților. Astfel de măsuri vă permit să faceți față dificultăților și să reveniți la programul de plată fără apariția întârzierilor și a acumularii de penalități de către bancă. Trebuie doar avut în vedere faptul că costurile ipotecare în acest caz vor crește ușor, deoarece valoarea datoriei principale a împrumutului nu va scădea în perioada pentru care banca va acorda o plată amânată.
Pe baza acestui fapt, putem concluziona că plata în exces a unui credit ipotecar nu este deloc ceva de neclintit. Împrumutatul însuși, cu toată dorința lui, poate încerca oricând să o reducă, iar banca poate sugera modalități de a reduce majoritatea costurilor, deoarece multeCreditorii încearcă să construiască relații bune cu clienții lor.