Afaceri mici si mijlocii - analiza oportunitatilor financiare - Financial Banking House

Întreprinderile mici și mijlocii, spre deosebire de cele mari, sunt într-o poziție de pierdere. Este limitat în personal și finanțe și suferă de povara fiscală. Prin urmare, este foarte interesat să obțină împrumuturi profitabile.

Cât de accesibilă este creditarea IMM-urilor?

Dinamica creditării IMM-urilor nu este roz. Dacă acum 5 ani împrumuturile erau populare, acum imaginea se schimbă. În 2011, suma totală a fondurilor împrumutate s-a ridicat la aproximativ 2,9 milioane de ruble. Creșterea creditării în 2012 a fost de 19% (aproximativ 3,4 milioane de ruble). În contextul crizei, principalele bănci s-au concentrat pe împrumuturile marilor întreprinderi. Și aceasta este deja o presiune serioasă asupra segmentului întreprinderilor mici și mijlocii.

Acum 31% dintre întreprinderi au obligații de creditare, iar majoritatea sunt reprezentanți ai întreprinderilor mijlocii (39%), apoi întreprinderilor mici (32%), iar microîntreprinderile iau împrumuturi mai rar decât altele (24%). Acestea sunt datele unui studiu asupra antreprenorilor din sectorul IMM-urilor, care a fost realizat de ANAF împreună cu Centrul Analitic pentru Banca IMM-urilor la începutul anului 2016. Potrivit aceluiași sondaj, 38% dintre antreprenori spun că împrumuturile au devenit mai puțin accesibile. Doar 11% dintre oamenii de afaceri au o opinie contrară.

Potrivit organizației publice Opora România, cel mai frecvent obstacol sunt ratele exorbitant de mari ale creditelor, în special pentru proiectele de start-up. 48% dintre oamenii de afaceri chestionați au numit problema ratelor ridicate una cheie. 22% au menționat dificultăți în furnizarea de garanții sau garanții bancare. 2% dintre respondenți au declarat că împrumuturile bancare nu le sunt deloc la dispoziție.

Una dintre principalele probleme ale creditării IMM-urilor este, desigur, o mare parte a datoriilor restante. Băncile s-au îngrijorat și au introdus un mecanism de refinanțare a datoriilor clienților altor crediteinstituţiilor. Băncile mari care își permit finanțare ieftină au lansat programul la rate foarte atractive. Totuși, astfel de programe au propriile lor capcane, iar pentru întârzierea plății se aplică sancțiuni.

În același timp, antreprenorii se plâng că problema cu așa-zișii „bani lungi” este acută. Nu veți găsi o astfel de resursă la fiecare bancă. În același timp, produsul „ipotecă comercială” pentru o perioadă lungă de 10-20 de ani nu este obișnuit. Dacă există o ofertă, aceasta vine cu dobânzi mari, cuplate cu asigurare și costuri de evaluare.

Una dintre problemele grave pentru IMM-uri este refuzul băncilor de a investi în start-up-uri. Nu este surprinzător, deoarece afacerea de risc este foarte riscantă. Tinerii oameni de afaceri se deosebesc de cei care au avut deja loc prin noutatea lor de idei, iar problema relațiilor cu autoritatea de reglementare este pe ultimul loc. Pentru ei, finanțarea simplă a afacerilor este mult mai importantă.

Principalele probleme ale creditării IMM-urilor:

— Oamenii de afaceri preferă să contracteze împrumuturi atunci când situația financiară este zguduită. Altfel, IMM-urile se descurcă doar cu bani personali.

- Băncile preferă să acorde credite pentru o perioadă scurtă, pentru care este extrem de greu să te pui pe picioare.

- Istoricul de credit scurt al antreprenorului sau absența completă a acestuia.

- Informații insuficiente despre întreprindere sau lipsa oportunităților pentru bancă de a afla informații fiabile despre IMM. Documentația financiară depusă la bancă, precum și planurile și previziunile pe termen lung, nu permit întotdeauna tragerea de concluzii corecte. Ca urmare, riscurile îndeplinirii contractului de împrumut pot crește.

- Calitatea proastă a echipamentului colateral sau absența completă a acestuia.

— Date învechite din cauza rapoartelor întârziate de miciîntreprinderilor.

- împrumuturi nerezonabil de mari acordate. Un produs care depășește nevoia obiectivă de capital suplimentar ajută teoretic la îmbunătățirea afacerii, dar în practică duce la cheltuieli risipitoare.

— Costul ridicat al produselor de credit. Prețul unui împrumut este invers proporțional cu dimensiunea întreprinderii. Și pentru întreprinderile mici, este mai mare decât pentru cele mari - aproximativ 19% față de 12% pe an. Ratele medii anuale variază de la 15% la 28%. În funcție de regiune, saturația acesteia cu resurse și condițiile de creditare. Prin urmare, întreprinderile recurg adesea la creditare.

Ce produse bancare sunt disponibile pentru IMM-uri?

- Un număr de bănci mari au programe de creditare preferențiale pentru întreprinderile mici și mijlocii, acestea ajută la rezolvarea parțială a problemelor de mai sus.

— Creditare la rate reduse (de la 12,5%). Un împrumut, de regulă, se acordă pe o perioadă de 1-1,5 ani pentru completarea capitalului de lucru și până la 5 ani pentru investiții. Angajamente și garanții sunt adesea solicitați pentru a obține un produs.

- Împrumuturi negarantate. O astfel de ofertă are de obicei o dobândă mai mare, deoarece riscurile băncii sunt mai mari. Acest produs este dat până la 5 ani.

— Credite pentru start-up-uri. În ciuda riscurilor, unele bănci au lansat în continuare programe pentru antreprenori în stadiul de formare. Capitalul inițial este acordat pentru o perioadă lungă de timp, fără garanții suplimentare.

— împrumuturi pentru nevoi individuale. Acestea includ ipoteci comerciale, împrumuturi auto, împrumuturi pentru leasing sau pentru achiziționarea de active fixe.

— Credite pentru participarea la licitații și licitații deschise, precum și pentru îndeplinirea ordinelor guvernamentale. Acestea pot fi de interes pentru IMM-urile care doresc să solicite furnizarea de bunuri, prestarea de servicii și prestarea de muncă pentrunevoile statului sau municipale.

Pe lângă împrumuturi, băncile pot oferi IMM-urilor și alte produse:

— Comisionare produse pentru deschiderea și menținerea conturilor curente în condiții preferențiale. Acest lucru ajută la economisirea echipamentelor de casă de marcat.

— Carduri speciale cu care puteți retrage și depune bani în contul companiei prin ATM-uri.

— Servicii de achiziție de dispozitive mobile.

— Garanții bancare garantate prin obligații, în special prin contracte de stat și municipale.

Pe lângă împrumuturi, băncile pot oferi IMM-urilor și alte produse:

1. Comisionare produse pentru deschiderea și menținerea conturilor de decontare în condiții preferențiale. Acest lucru ajută la economisirea echipamentelor de casă de marcat.
2. Carduri speciale cu care puteți retrage și depune bani în contul companiei prin ATM-uri.
3. Servicii de achiziție mobilă.
4. Garanții bancare garantate prin obligații, în special prin contracte de stat și municipale.

Cum să obțineți sprijin financiar în cadrul programului SME Bank?

În ciuda programelor de creditare preferențiale, produsele financiare pentru întreprinderile mici și mijlocii pot rămâne în continuare un vis. SME Bank este parțial chemată să ajute la rezolvarea problemei principale a reprezentanților IMM-urilor - ratele ridicate. Nu este concurent băncilor comerciale, nici măcar nu emite împrumuturi. A joacă rolul partenerului lor și completează capacitățile bancare.

Partenerii SME Bank oferă condiții de creditare foarte favorabile. Ratele dobânzilor variază și ele în funcție de scopul împrumutului. De exemplu, pentru achiziționarea de vehicule, utilaje, echipamente, acestea acordă un împrumut colateral țintit la 10,5% pe an. În general, majoritatea băncilor oferă împrumuturi în condiții standard:60-150 de miliarde de ruble, 12-12,5% pe an, timp de 5-7 ani.

Cum să creștem disponibilitatea împrumuturilor bancare pentru IMM-uri?

Este necesar să se elaboreze mecanisme de protecție pentru oamenii de afaceri în cazul revocării licențelor de la bănci. În timp ce autoritatea de reglementare se luptă cu băncile fără scrupule, antreprenorii își pierd banii. În special, tocmai de aceea volumul creditelor acordate întreprinderilor mici și mijlocii a scăzut recent.

Pentru a crește disponibilitatea și atractivitatea creditării, băncile dezvoltă deja un set de măsuri, în special, extind programele de refinanțare preferențială a creditelor pentru IMM-uri. Unii creditori lucrează deja cu succes cu sistemul biroului de credit, care ajută banca să evalueze riscurile și, ca urmare, crește disponibilitatea finanțării pentru antreprenoriat.

Cu toate acestea, mai este ceva pentru care să lupți. Potrivit reprezentanților celor mai mari bănci românești, este necesar să se lucreze pe principiul „one window”, atunci când antreprenorilor li se oferă suport juridic și servicii care promovează produsul sau serviciul unui om de afaceri.

Potrivit lui Sergey Kryukov, președintele Consiliului de administrație al Băncii IMM-urilor, este necesar să se introducă indicatori cheie de performanță (KPI) pentru IMM-urile din regiunile țării. Acest lucru ar trebui să crească disponibilitatea investițiilor pentru oamenii de afaceri. KPI-urile vor încuraja părțile interesate să răspândească vestea despre sprijinul pentru afaceri, oportunitățile de reducere a ratelor și punctele de contact pentru consiliere.

---